Thiết lập tín dụng cho người vay bằng cách cung cấp một khoản vay lớn mà họ có thể trả đúng hạn theo một khoảng thời gian nhất định, bao gồm cả nhu cầu. Các khoản vay tự động và các tùy chọn cho vay bắt đầu thường là ví dụ về tài chính trả góp, cũng như hình thức mua trước trả sau (BNPL).
Cả hai yếu tố kinh tế này đều có thể giúp giảm đáng kể chi phí, thậm chí có thể là yếu tố quyết định về tài chính. CNBC Pick xem xét những việc họ đang làm và gợi ý những điều bạn nên theo dõi.
Giá cả
Chi phí chắc chắn là một yếu tố quan trọng cần xem xét khi lựa chọn phương án trả góp xe. Chi phí trả góp thấp có thể đồng nghĩa với khoản trả trước nhỏ và tổng chi phí dự phòng ít hơn trong suốt quá trình sử dụng. Tuy nhiên, có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc xác định chi phí trả góp và việc lựa chọn thường không đơn giản chỉ dựa trên một con số duy nhất.
Các khoản vay tín chấp điện tử, cũng như nhiều khoản vay tín chấp khác, thường được trả góp bao gồm cả nhu cầu và khoản trả trước ban đầu. Số tiền trả góp bắt đầu bằng số tiền đã vay và số dư nợ. Số tiền trả góp cũng có thể khác nhau tùy thuộc vào xếp hạng tín dụng, và người vay có thể được cấp khoản vay lớn hơn hoặc nhỏ hơn tùy thuộc vào điểm tín dụng của họ.
Mặc dù thời hạn vay mỗi lần thường là dấu hiệu cho thấy chi phí vay mới lớn đến mức nào, nhưng tốt nhất bạn nên đánh giá lãi suất hàng năm (APR) khi tìm kiếm các ngân hàng khác nhau. APR là tổng chi phí cộng với các khoản phí khác mà bạn nhận được từ ngân hàng, giúp bạn có cái nhìn tổng quát hơn về giá trị thực của vốn. Thông thường, các tổ chức tín dụng sẽ cung cấp APR thấp hơn cho các khoản vay tự động so với các ngân hàng truyền thống hoặc các quỹ đầu tư.
Việc xác định chính xác lý do tại sao khoản vay của bạn khác biệt so với các khoản vay khác có thể giúp bạn chuẩn bị cho mức giá của khoản vay tiếp theo. Có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến việc xác định khoản vay của bạn, chẳng hạn như chi phí sinh hoạt tăng cao và vị thế của Cục Dự trữ Liên bang trong việc điều chỉnh lãi suất.
Chi phí
Trái ngược với hình thức trả góp thông thường, hình thức trả góp đòi hỏi một khoản tiền nhất định phải trả hàng tháng. Mỗi lần trả góp thường giúp cải thiện dòng tiền ban đầu và bắt đầu chi trả các khoản phí mong muốn. Cấu trúc này giúp duy trì chi tiêu ổn định, tạo điều kiện thuận lợi hơn nếu bạn muốn bắt đầu trả hết nợ.
Các khoản vay tài chính, tín dụng theo chương trình và các sản phẩm tài chính khởi nghiệp là những ví dụ về các khoản vay được cấp tín dụng. Hai loại tín dụng này thực chất được cấp dựa trên tài sản thế chấp và được chứng minh. Thông thường, các khoản vay được cấp có lãi suất thấp hơn vì ngân hàng sẽ tịch thu tài sản nếu bạn không thể trả các khoản trả góp.
Bên cạnh các khoản phí dịch vụ đã thỏa thuận và chi phí ban đầu app vay nhanh phù hợp, một số lợi thế khác của việc thiết lập tín dụng là khả năng trả nợ trong một khoảng thời gian không xác định. Thêm vào đó, lịch sử tín dụng có thể giúp bạn đủ điều kiện vay với thời hạn dài hơn.
Quy trình phê duyệt khoản vay trả góp có thể khác nhau. Hãy chắc chắn rằng bạn đã nghiên cứu các ngân hàng khác và chủ động lựa chọn các phương án trước khi nộp đơn. Một số tổ chức tài chính có thể yêu cầu bạn phải có phần mềm quản lý tài chính đầy đủ và đánh giá kỹ lưỡng tình hình tài chính của người vay trước khi cung cấp khoản vay. Các tổ chức tài chính khác có thể cung cấp đơn đăng ký trực tuyến chỉ yêu cầu các giấy tờ gốc. Một số loại khoản vay thường hướng đến các nhu cầu tài chính cụ thể, chẳng hạn như mua nhà hoặc mua trường học. Các loại khác, như hợp đồng trả góp tự động hoặc trả góp theo kỳ, có thể được mua trực tiếp từ đại lý (hoặc các đại lý "mua tại đây/trả tại đây"). Đại lý sau đó sẽ sao chép các điều khoản chi tiết trong hợp đồng vay, hợp tác tài chính và các khoản vay khác của bạn.
Yêu cầu
Các tổ chức tài chính xem xét lịch sử tín dụng của một người để đưa ra quyết định cho vay trả góp thuận lợi. Một số loại tín dụng cần được xem xét, trong khi những loại khác thì phải được phê duyệt (cho dù là tín dụng cá nhân hay tín dụng doanh nghiệp). Các tổ chức tài chính đưa ra các điều khoản, mức phí và lệ phí khác nhau cho từng bên cho vay trả góp.
Cụ thể, khoản vay thế chấp bất động sản thực chất được thực hiện trong khu vực của người vay dưới dạng vốn chủ sở hữu vì một chuỗi tài chính cá nhân, hay PLOC, có giá trị tài sản gia đình tương đương với giá trị tài sản nhưng mang lại cho người vay sự linh hoạt nếu họ muốn rút tiền vì họ nên có quyền sở hữu khoản vay đó.
Vay vốn mua xe cổ bao gồm việc xin vay tiền thông qua hình thức gửi tiền, hợp tác tài chính hoặc tổ chức tài chính, vì các thủ tục kế toán bán lẻ bao gồm việc xin vay trực tiếp từ đại lý xe, đại lý này có thể chuyển nhượng hợp đồng mới cho ngân hàng (ngoại trừ các đại lý mua tại chỗ/trả tiền tại đây). Mỗi hình thức vay đều có các yêu cầu và quy trình phê duyệt riêng.
Chi phí
Mọi điều khoản và phí trong quá trình trả góp của bạn đều có thể thay đổi. Các tổ chức tài chính mới tính phí thưởng cho các tùy chọn thanh toán trực tuyến hoặc di động, cùng với các khoản phí khác, cũng có thể đánh thuế và tính thêm phí phạt trả chậm. Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp các lựa chọn cho vay bổ sung bên cạnh khoản vay mua ô tô, ví dụ như bảo lãnh tài chính và tín nhiệm khởi nghiệp. Khoản vay này có thể tích lũy dần và bắt đầu hỗ trợ tổng chi phí của quá trình trả góp.
Thông thường, một khoản vay trả góp tốt tập trung vào việc cung cấp một lượng lớn tiền mà bạn trả góp trong vòng vài giờ. Thời hạn thanh toán có thể thay đổi tùy thuộc vào từng kỳ hạn. Các tổ chức tài chính sử dụng lịch sử tín dụng để xác định xem bạn có đủ điều kiện để đăng ký khoản vay trả góp tốt hay không, cũng như để xác định lãi suất, phí và điều khoản bắt đầu thanh toán.
Một số loại khoản vay trả góp có giá trị nhất định. Chúng thường là các khoản vay tài chính và bắt đầu bằng việc cấp tín dụng tự động. Những loại khác, mặc dù là sản phẩm tài chính và bắt đầu bằng việc trả góp nhà ở với số tiền khác nhau, nhưng bạn sẽ không cần phải làm vậy. Các tổ chức tài chính thường xem xét lịch sử tín dụng và bắt đầu cấp vốn để tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện vay trả góp hay không và bạn có thể vay bao nhiêu.
Một khoản vay tín chấp tốt sẽ mang lại nhiều lợi ích. Nó có thể giúp bạn trang trải chi phí cao và tạo điều kiện thuận lợi hơn để thanh toán các khoản phí lớn. Điều này cũng có thể giúp cải thiện điểm tín dụng nếu bạn thanh toán đúng hạn. Hãy chắc chắn rằng bạn so sánh các lựa chọn khác, ví dụ như thẻ tín dụng, trước khi chọn một khoản vay tín chấp. Và luôn luôn thanh toán đầy đủ khoản vay tín chấp để tránh các khoản phí quá hạn đắt đỏ.
